香港保險中介人操守守則：持牌代理人監管準則與合規實務解析

香港保險業監管局（保監局）採用多種措施對持牌保險代理人施行持續監管，主要包括非實地監察及實地審查。對於香港保險從業人員而言，深入理解香港保險中介人操守守則及相關監管準則，是確保業務合規、規避執業風險的基礎。本文將梳理保監局的監管框架，解析從業者在受規管活動中需符合的最低專業標準。

一、持牌保險代理人的監管框架基礎

保監局對持牌保險代理人的監管框架建立在幾個關鍵事實基礎上。首先，委任保險人通常對其代理人的行爲負有轉承責任。其次，持牌保險代理機構有責任確保其委任的持牌保險代理人遵守與業務範圍內受規管活動相關的所有法例、規則、法規、守則及指引。此外，獲授權保險人負責中介管理的管控要員以及持牌保險代理機構的負責人均負有重要責任。

監管重點主要包括業務操守，以及持牌保險代理人根據相關法例和監管規定下就打擊洗錢/恐怖分子融資風險的操守。

二、非實地監察措施解析

非實地監察主要用於檢討並確定持牌保險代理人是否符合《保險業條例》（第41章）第90和91條中的法定操守規定，以及根據該條例訂立或發出的規則、法規、守則和指引中適用的規定。

爲監察持續遵守法定操守規定的情況，保監局可採用適當的監管措施，包括但不限於：

• 自我評估
• 監察投訴
• 行業問卷調查
• 市場監控

如果在監察工作期間發現任何問題，保監局將與持牌保險代理人跟進。值得注意的是，根據現時的監管制度，並無要求持牌保險代理機構需要向保監局提交其經審計財務報表或核數師合規報告。儘管如此，根據《保險業條例》第74條，保監局有權要求持牌保險中介人交出其進行受規管活動的資料而指明的簿冊或文件。

三、實地審查與風險爲本準則

實地審查是保監局的監管措施之一，用於監察持牌保險代理人是否有遵守相關法例和監管規定。保監局會對持牌保險代理機構進行實地審查或監管檢討，以評估其負責人及持牌業務代表（代理人）是否有遵守相關法例及監管規定及其遵守程度。

保監局在進行實地審查時採用風險爲本的準則，當中會考慮各種風險因素，包括：

• 持牌保險代理機構參與的業務類型
• 生意量
• 持牌業務代表（代理人）的數目
• 保監局接獲的投訴數目

保監局將與有關的保險代理機構進行溝通，反映其管控未完善之處及/或其遵守相關適用法律與法規的問題，並要求它們糾正任何違規行爲，並相應地加強其內部管控及程序。對任何涉嫌違規事宜，亦會考慮作進一步調查。

四、《持牌保險代理人操守守則》的核心地位

有關保險代理業務的操守規定，保監局已發出《持牌保險代理人操守守則》，列明專業操守的一般原則，以及相關的標準及常規。該等原則、標準及常規是持牌保險代理人在進行受規管活動時應符合的最低專業標準。

同時，《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集指引》（指引3）則載列有關防止洗錢的規定。從業人員應確保在日常業務操作中嚴格遵循這些最低標準，以維持行業的專業形象及合規水平。

對於認可機構（即銀行），這些機構亦獲發出牌照成爲持牌保險代理機構，保監局透過規管合作及協調，根據《諒解備忘錄》將查察與調查權力轉授予香港金融管理局。

五、業界溝通與持續合規

爲了對整個保險代理行業的概況有更廣泛的瞭解，保監局會以不同方式向持牌保險代理機構收集其經營資料，包括問卷調查。保監局會積極與業界保持溝通，不時舉辦講座，以加強業界對法定及操守規定的理解。

若保監局發現某些事宜有利於行業的發展，或在監管工作期間發現常見不足之處，保監局會發出通函提醒業界注意監管規定及/或期望保險中介人應符合的實踐標準。如需進一步瞭解鷹宇的團隊支持與合作安排，請訪問鷹宇官網，具體信息以官方渠道最新公佈爲準。

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