永明万年青·星河尊享 II 全解读：多种货币、灵活提取与传承功能一次看懂

在香港保险从业员和客户的搜索框里，“星河尊享”是高提取能力多元货币储蓄险的高频产品词。关注点集中在三件事：提领方案够不够灵活、货币能不能自由转换、传承功能齐不齐。本文按产品结构、缴费期、提领方案、货币与转换、公司实力五个部分拆解，帮助身处香港的从业员和有兴趣了解储蓄保险的人士，用一份可核验的资料看懂这款产品。

适用范围提示：本文内容仅供目前身处中国香港的人士参考，不向身处中国香港以外的人士招揽或销售保险产品。

星河尊享 II 是什么？产品基本信息

万年青·星河尊享 II 是一项分红保险计划，通过保证现金价值与非保证红利累积财富。以下信息整理自永明官方及持牌中介公开产品资料，具体以永明官方最新公布为准：

项目	内容
产品名称	万年青·星河尊享保险计划 II（SunJoy Global II）
保险公司	香港永明金融有限公司（Sun Life）
产品类型	分红保险计划
缴费期	2 年缴、5 年缴
保单货币	据永明官网，可以美元、加元、英镑、人民币、澳元、港元、欧元、新加坡元或阿联酋迪拉姆等货币积累财富（市场资料曾列其中 6 种）
货币转换	可自由转换保单货币（据永明官网；转换不设调整因素为其特色之一）
红利构成	保证现金价值 + 非保证归原红利 + 非保证终期红利（以条款为准）
主要功能	灵活提取选项、货币转换、红利锁定、保单分拆、更换受保人、SunWallet 电子平台等

缴费期怎么选：2 年缴与 5 年缴

万年青·星河尊享 II 提供 2 年缴与 5 年缴两种节奏，选择本质是在“缴费压力”与“资金效率”之间找平衡。2 年缴把缴费集中在前两年，配套常见的「225」提领演示（缴清后次年起每年提取总保费约 5%）；5 年缴把缴费分摊到五年，缴费节奏与多数家庭现金流匹配，配套常见的「566」「567」提领演示。不同缴费期的可投保年龄、最低保费与回报演示均有差异，投保时以永明官方建议书为准。

提领方案：灵活提取的三个高频问题

其一，提领方案怎么选？据市场公开资料，星河尊享系列以多种提领方案著称，例如 5 年缴第 5 年起每年提取总保费约 5%（555）、第 6 年起约 6%（566）、第 7 年起约 7%（577），以及 2 年缴的「225」等，方便按人生不同阶段定制现金流。其二，提领后保单还能不能延续？据永明官方资料，计划提供灵活提取选项以满足人生不同的财务需求，提领安排与剩余现金价值会因方案与分红实现情况而异，具体以官方建议书为准。其三，提领货币能不能换？据市场公开资料，永明设有 SunWallet 电子平台，便于多种货币的兑换与管理——具体币种与服务范围以永明官方最新公布为准。

货币与转换：多币种配置与不设调整因素

据永明官网，星河尊享 II 的保单货币可包括美元、加元、英镑、人民币、澳元、港元、欧元、新加坡元或阿联酋迪拉姆等，客户可自由转换保单货币以配合留学、移居或跨境生活的币种需要。据市场公开资料，该系列的货币转换以当时兑换率换算、不设调整因素，透明度较高；部分货币（如美元、人民币、加元、澳元）的预期回报保持一致。转换涉及汇率变动，可能影响保单实际价值，具体规则以永明官方条款为准。

传承与其他功能：红利锁定、保单分拆与更换受保人

据永明官方及市场公开资料，星河尊享 II 设有红利锁定、保单分拆、更换受保人、保费假期及丧失行为能力保障等安排，配合货币转换与灵活提取，支持不同阶段的教育金、退休金与传承需要。上述功能的具体行使年期与规则以永明官方条款为准。

回报怎么看：保证与非保证、演示上限新规

储蓄保险的回报由保证现金价值与非保证红利两部分构成。演示数字反映保险公司按当前投资假设估算的结果，实际派发取决于未来投资表现与分红政策，可能高于也可能低于演示。特别需要注意的是，保监局自 2025 年 7 月 1 日起对分红保单利益演示设定上限：港元保单演示内部回报率最高 6%，非港元保单最高 6.5%；该上限只影响销售演示，不影响实际红利派发。据市场公开资料，星河尊享系列的长期预期内部回报率处于市场前列、并设有前述多种提领演示——以上均为市场公开演示口径，属非保证，具体数字请以永明官方最新建议书为准。

分红实现率与公司实力：三个可核实的点

1.  分红实现率逐年公布：按保监局规管要求，永明在官网公布分红产品履行比率供保单持有人查阅。不同产品、不同年份存在差异，过往实现率不代表未来表现；提领方案能否长期维持，亦以分红实现情况为前提，查询请以永明官网逐年公布为准。

2.  公司背景：据永明官方及市场公开资料，永明金融历史悠久、业务遍及多个市场；具体成立年份、在港经营年期、资产规模与评级数字以永明官方最新公布为准。

3.  在港经营：永明香港在香港长期保险及财富管理业务中持续经营，公开披露相关业务信息——具体统计口径与数字以永明及保监局最新公布为准。

星河尊享 II 适合哪些需求？投保前需要知道什么

星河尊享 II 适合有中长期储蓄目标、关注中期现金流提取、或计划将财富跨代传承的人士了解：退休现金流、子女教育金、多币种资产配置、家庭财富传承。需要特别留意的是，提领方案以分红实现情况为前提，提领安排与长期累积之间需要权衡，若计划缴费后短期内大额提领，应提前在产品资料中核对提领演示与剩余现金价值。投保前亦需知：储蓄险属长期规划，过早退保可能损失本金，缴费期内断缴可能影响保单；汇率波动会影响外币保单价值；所有非保证利益以保险公司实际派发为准。投保前请仔细阅读建议书与保单条款，如有疑问咨询持牌保险中介。

FAQ（5 问）

问：星河尊享 II 可以用哪些货币投保？

答：据永明官网，可以美元、加元、英镑、人民币、澳元、港元、欧元、新加坡元或阿联酋迪拉姆等货币积累财富，并可自由转换保单货币；具体可投保货币以永明官方最新公布为准。

问：星河尊享 II 有哪几种缴费期？ 

答：2 年缴与 5 年缴两种；不同缴费期的可投保年龄与最低保费不同，以官方建议书为准。

问：星河尊享 II 有哪些提领方案？ 

答：据市场公开资料，常见有 5 年缴第 5 年起约 5%（555）、第 6 年起约 6%（566）、第 7 年起约 7%（577），以及 2 年缴的「225」等；提领以分红实现情况为前提，具体以永明官方条款及建议书为准。

问：星河尊享 II 的回报是保证的吗？ 

答：不是。保证部分为保证现金价值，其余为归原红利与终期红利，属非保证；演示数字按当前投资假设估算，并受保监局自 2025 年 7 月 1 日起的演示利率上限规管。

问：星河尊享 II 适合什么人？ 

答：适合有中长期储蓄目标、关注中期现金流提取或考虑财富传承的人士；投保前应评估缴费能力与持有年期，避免过早退保。

资料来源：永明金融香港官网（https://www.sunlife.com.hk，万年青·星河尊享保险计划 II 产品页与分红实现率页）；香港保险业监管局（https://www.ia.org.hk）公布的演示利率上限应用说明；市场公开产品资料与媒体报道（检索日期 2026-09-14）。

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