宏挚家传承值得了解吗？长线现金流与传承功能的定位解析

宏挚家传承是什么？产品定位与基本结构

宏挚家传承保险计划（Genesis Centurion）由宏利人寿保险（国际）有限公司提供及承保，是一份具有储蓄成分的长期分红人寿保险产品，专为实现潜在回报而设计，助客户在未来数十年间守护并增长财富。

在产品定位上，宏挚家传承与宏利自家的「宏挚传承保障计划」形成互补：宏挚传承主打前期增值与灵活提取，宏挚家传承更侧重长线财富累积、终身现金流与传承安排。保单价值由两部分构成：保证现金价值与非保证终期红利；保证部分是底盘，终期红利是弹性来源。终期红利并非保证，宏利会至少每月作出一次检讨和调整，实际可得的终期红利金额以申请被处理后的确定值为准。与主流分红险相比，宏挚家传承最大的特点是终期红利的变现路径：产品提供了三条完全不同的方式，让客户可以按自身需求把“未来的增值潜力”转化为“今天的现金流”或“健康时的备用资金”。

路径一：无忧选——无需退保，定期领入息

无忧选是宏挚家传承的核心功能之一。客户可在投保时或第一个保单周年日后，按宏利指定格式递交申请设置无忧选，选择入息开始周年日、入息支付选项与入息支付方式，缴清保费后即可从保单定期领取非保证入息，按年或按月均可。无忧选的关键特点是不需退保即可获得现金流，且提取安排可以灵活调整：在第一个保单周年日后，客户可申请暂停和重新开始获得入息，亦可更改入息支付选项与支付方式，更改将在宏利批准后的下一个保单周年日生效。需要说明的是，行使无忧选将减少未来的终期红利，非保证入息由宏利不时调整和全权决定；一旦递交申请，该设定或更改申请将不能撤回。设定入息开始周年日为第 1 个保单周年日的整付保费保单，将不可更改入息开始周年日，也不可从无忧选更改至终期红利锁定权益，具体规则以保单条款为准。

路径二：终期红利锁定——时间和金额由你自定义

终期红利锁定权益让客户可以在保单生效期间，把部分终期红利锁定，提取时间和金额由客户自定义。根据官方说明，自第 10 个保单周年日起计 31 日内，保单持有人可行使终期红利锁定权益；在任何连续 25 个保单年度内，终期红利锁定总百分比不可超过 50%。行使终期红利锁定权益将减少未来的终期红利，而已锁定的终期红利将不可被还原；一旦递交申请，该申请将不获撤回。锁定后的资金可保留在宏利按非保证积存利率累积，或按需要提取。在行使前，宏利建议保单持有人查询现行的运作规则以及保单下最新的终期红利金额，因为实际可得到的金额可能低于或高于提交申请时暂示的金额。

路径三：身心守护预支保障——生病时能提前拿到的钱

身心守护预支保障是这款产品最具区分度的功能之一。如果受保人确诊指定疾病——包括癌症、中风等指定危疾，以及精神疾病——可以在保单签发日或保单生效日（以较晚者为准）起计一年后行使此保障，预先锁定最高 100% 的非保证终期红利，提取作为备用资金。

值得说明的是，行使身心守护预支保障可能大幅减少未来的终期红利和非保证入息（如有）；行使后仍有机会在将来再次获取终期红利。已锁定的终期红利可提取，亦可积存在保险公司赚取利息，日后提取。此外，身心守护预支保障下的已锁定终期红利百分比，将不计入终期红利锁定权益下的终期红利锁定总百分比，两个功能可独立评估。有关指定疾病的定义和行使条款，以保单条款及官方小册子为准。

宏挚家传承的回报怎么看？演示数字与解读口径

根据市场推广资料的演示情景，宏挚家传承的长期回报表现如下（均为非保证演示，以官方建议书为准）：第 25 个保单年度，预期退保价值约达已缴保费的 4 倍；第 31 个保单年度约 6 倍；第 35 个保单年度约 8 倍。

解读任何回报数字时，从业员应始终向客户说明三点：其一，预期退保价值包含保证现金价值与非保证终期红利两部分，非保证部分取决于保险公司投资表现、分红政策等因素，终期红利金额可于其后公布时减少或增加；其二，“倍数”指的是相对已缴保费的演示水平，不同缴费期、不同保单年度的演示口径不同，必须以同一套建议书数据比较；其三，保单前期退保可能产生损失，回报演示以持有至对应保单年度为前提。具体数字与情景，一律以宏利官方建议书为准，切勿以本文数字代替建议书。

缴费期与货币：一次性、3 年、5 年，限时 2 年缴选项，7 种货币

宏挚家传承的缴费期可选一次性（整付）、3 年或 5 年，并限时提供 2 年保费缴付期选项；限时优惠可能随时收回，接受与否视乎投保时是否仍提供该选项，详请以官方宣传单张为准。

保单货币方面，宏挚家传承提供七种保单货币选项，支持环球策略规划。自第 3 个保单周年日起，客户可通过将计划转换至可提供所选择货币的指定宏利计划（可能与宏挚家传承保险计划相同或不同），行使货币转换权益；有关申请须在货币转换周年日起计 31 日内递交，并符合指定条件，且受限于宏利在独有和绝对酌情权下制定的当时规则以及对该申请的批准。

需要提醒的是，货币转换为行政安排，并不属于产品特点；行使货币转换权益后，指定的新计划可能不提供部分服务。客户在评估多币种保单时，应同时关注汇率风险：若本国货币与保单货币不同，汇率波动可能对可取利益及应付保费带来影响。

宏挚家传承的传承功能：跨代稳稳传承

作为面向高净值家庭的长期资产底盘，宏挚家传承在传承设计上提供灵活的安排：客户可更改受保人为另一位挚爱家人，将财富传承给后代；产品亦配合保单暂托人、后备受保人等安排（具体以宏利官方公布及保单条款为准），让财富按照客户意愿有序传承。在身故赔偿方面，宏利提供灵活的赔付方式选择，客户可按需要安排一次性或分期支付，避免受益人在短期内过度集中获得大额资金，实现更稳妥的代际交接。需要强调，以上传承功能的具体适用条件、年龄限制、费用与程序，均以宏利官方产品小册子、保单条款及最新公布为准；本文仅作概念性介绍，不构成法律或税务意见。

承保公司与分红表现：宏利的实力与兑现记录

产品之外，承保公司的实力是储蓄险能否穿越周期的关键。宏利扎根香港逾百年，是香港主要保险公司之一，业务覆盖储蓄、退休、危疾、医疗、强积金等多个领域；宏利投资管理作为宏利旗下的资产管理平台，管理资产规模庞大，投资经验深厚，在香港强积金市场亦是主要受托人之一（具体规模与市场地位以宏利官方公布为准）。

分红兑现方面，根据宏利公布的 2025 年度分红实现率数据，多款旗舰产品的总现金价值比率连续多年达到甚至超过 100%；其中「宏挚传承」首次公布总价值比率与终期红利实现率，均达 100%。

需要强调的是，分红实现率与总现金价值比率属于历史数据，只反映已兑现保单年度的表现，不代表未来表现；非保证利益受保险公司投资表现、市场环境及分红政策影响，可能高于或低于演示水平。具体数据以宏利官网披露为准。

宏挚家传承适合什么人？

综合产品结构，宏挚家传承比较适合以下几类情况：有一笔长期不用的资金、希望做跨代传承安排的客户；希望配置终身稳定现金流、同时保留健康风险兜底的客户；有多币种需求、希望在投保时锁定币种并在后期灵活转换的客户；以及看重承保公司分红兑现记录与长期投资管理实力的客户。

同时也要说明不适合的情形：追求保单前期高现金价值与快速提现的客户，可能更适合其他结构的产品（如宏挚传承）；希望在缴费后短期内即可大额提取现金流的客户，需仔细评估行使无忧选或锁定权益对终期红利的影响；而作为长期分红人寿保险，宏挚家传承不适合作为短期投机工具。每一类需求对应不同的产品逻辑，客户应在持牌顾问协助下，基于自身财务目标与风险承受能力做整体配置。

投保前需要了解什么？风险披露要点

投保宏挚家传承前，从业员应协助客户了解以下风险要点：终期红利并非保证，宏利至少每月检讨一次，金额可能减少或增加，在某些情况下可能不获发；行使无忧选、终期红利锁定权益或身心守护预支保障，均可能减少未来的终期红利或非保证入息；支付退保或行使权益时可能出现延迟，实际金额以申请处理后确定值为准；货币转换后新计划可能不提供部分服务，且保单价值可能调整；保单为长期保险产品，若提前退保，退保权益有可能少于已缴保费总额；保单货币与本国货币不同时须承受汇率风险。完整风险披露请参阅产品小册子“其他产品说明”部分及保单条款。

常见问题（FAQ）

问：宏挚家传承保险计划是哪家公司的产品？

答：宏挚家传承保险计划（Genesis Centurion）由宏利人寿保险（国际）有限公司提供及承保，是一份具有储蓄成分的长期分红人寿保险产品。

问：宏挚家传承有哪些缴费期和保单货币？

答：缴费期可选一次性（整付）、3 年或 5 年，并限时提供 2 年保费缴付期选项；保单货币提供七种选项，自第 3 个保单周年日起可申请货币转换权益。

问：无忧选是什么？

答：无忧选是宏挚家传承的核心功能之一：客户可在投保时或第一个保单周年日后设置入息安排，缴清保费后定期领取非保证入息（按年或按月），无需退保；入息可暂停、重启，支付方式亦可调整，但行使无忧选将减少未来的终期红利。

问：身心守护预支保障是什么？

答：如果受保人确诊指定疾病（包括癌症、中风等指定危疾及精神疾病），可在保单签发/生效日起计一年后行使该保障，预先锁定最高 100% 的非保证终期红利作备用资金；行使后仍有机会在将来再次获取终期红利，但行使本身可能大幅减少未来的终期红利和非保证入息。

问：宏挚家传承的回报是多少？

答：根据市场推广资料的演示情景，第 25 个保单年度预期退保价值约达已缴保费的 4 倍、第 31 年约 6 倍、第 35 年约 8 倍。该等数字为非保证演示，实际以宏利官方建议书及保单条款为准。

问：宏利的分红实现率表现如何？

答：根据宏利公布的 2025 年度数据，多款旗舰产品的总现金价值比率连续多年达到甚至超过 100%，「宏挚传承」首次公布的总价值比率与终期红利实现率均达 100%。分红实现率为历史数据，不代表未来表现，具体以宏利官网披露为准。

问：非香港居民可以投保吗？

答：本计划仅向身处中国香港的人士销售，不构成向香港境外人士招揽或销售保险产品；如在香港境外的司法管辖区提供或出售本文所述保险产品属于违法，本文不构成在该司法管辖区提供或出售该等产品。

合规声明

本文仅作行业信息与产品结构参考，不构成任何保险产品推介、投保建议、收益或收入承诺。保险产品回报非保证，实际权益以保单条款为准；文中所有演示数字（优惠比例、现金价值、回报率、提领方案）均为产品演示示例，仅供理解产品结构，实际以官方最新产品资料及正式建议书为准。文中监管与市场信息以保监局、港交所及各机构官方最新公布为准；所涉机构信息（上市、评级、分红实现率）以各机构官方渠道为准。