CRS2.0下的香港储蓄险怎么看？国寿海外非凡远见产品拆解

非凡远见是什么？产品基本信息

非凡远见是由中国人寿保险（海外）股份有限公司（下称“国寿海外”）发行的储蓄保险产品，面向高净值客户，起投门槛为 50 万美元。国寿海外是中国人寿保险（集团）公司境外唯一的全资子公司，历史可追溯至 1933 年，与客户风雨同舟逾 90 载。

产品提供趸缴与 5 年缴两种缴费方案。在结构设计上，产品采用首 5 年低现金价值的设计：趸缴方案首年终期红利归零；5 年缴费方案前 5 年终期红利归零；而保证现金价值自保单第一年起持续累积。也就是说，保单前期的账面现金价值相对较低，中后期随红利累积逐步抬升。市场资料将这一结构解释为“为资产稳步累积争取时间窗口”的设计思路，但需要强调：这一结构并不改变任何税务申报义务，产品不会豁免个人税务身份信息报送，投保人仍须按当地税务规定履行申报义务。

非凡远见的回报怎么看？演示数字与解读口径

根据市场推广资料的演示情景，非凡远见在两种缴费方案下均显示：预期 9 年回本，15 年保证回本。以趸缴 100 万美元保费为例，市场演示显示：保单持有 15 年本金实现翻倍，预期单利约 7.2%；持有 25 年，预期内部回报率约 6.5%。以 5 年缴总保费 100 万美元为例，市场演示显示：持有 20 年预期内部回报率约 6.14%，预期单利约 11.46%；持有 25 年，预期内部回报率同样约 6.5%。

解读任何回报数字时，从业员应始终向客户说明三点：其一，预期回报包含保证与非保证两部分，非保证部分（终期红利等）取决于保险公司投资表现、分红政策等因素，且终期红利为一次性红利、金额可于其后公布时减少或增加；其二，“回本”分为预期回本与保证回本两种口径，必须区分理解，保证回本是保单条款层面可以确定的时间点，预期回本则以建议书演示情景为准；其三，保单前期现金价值较低是产品结构的一部分，若在前期退保，退保价值可能远低于已缴保费。具体数字与情景，一律以国寿海外官方建议书为准，切勿以本文数字代替建议书。

非凡远见的现金流：什么时候可以提取？

受产品结构影响，非凡远见的市场推广资料提示：不建议保单前期提取资金；熬过前几年的缓冲阶段之后，保单现金价值会逐步抬升，复利效应充分释放。

以趸缴 100 万美元作为参考，市场演示显示：从保单第 11 年末起每年提取 5 万美元，预期现金流最长可领取至 138 岁；即便每年持续支取现金流，持有 20 年剩余预期内部回报率约 5.91%，持有 50 年剩余预期内部回报率约 6.35%。

需要说明的是，上述提取方案属于建议书演示情景：实际可提取金额取决于保单的现金价值与红利累积情况，提取会相应减少保单的现金价值与未来潜在回报；“领取至 138 岁”以演示情景与产品条款为前提。从业员应帮助客户在“现金流”与“增值”之间做平衡测算，而非仅看演示结论。

非凡远见的传承功能：保单拆分、暂托人、年金转换与身故赔付

非凡远见在传承设计上提供了多层次的安排：

其一，保单拆分权益。保单持有人可将一份保单拆分为多份保单，用作财富传承或退休储备。行使权益的起始时间取决于缴费方式：整付保费于第 5 个保单周年日起可行使；5 年供款年期则最早于第 5 个保单周年日或缴费满期日（以较后者为准）起可行使。分拆后，还可申请转换受保人，实现财富的有序分配与传承。

其二，保单暂托人选项。可提前指定保单暂托人，若受保人尚未成年，由暂托人代为管理保单，避免保单失效或权益流失等风险，守护未成年人成长，实现更稳妥的代际财富交接。

其三，转换年金权益。依托转换年金权益，65 岁起可申请灵活转换年金，按 10 年或 20 年稳定领取，把保单价值转化为长期稳定的现金流。

其四，身故赔付方式。产品提供多类身故赔付选项，赔付金可选择一次性、分批次、按比例等方式领取，未赔付金额可在账户中以非保证利率累计生息，为受益人提供更长远的选择。

需要强调，以上传承功能的适用条件、年龄限制、费用与程序，均以国寿海外官方产品小册子、保单条款及最新公布为准；本文仅作概念性介绍，不构成法律或税务意见，具体传承方案应咨询持牌顾问及专业人士。

承保公司：国寿海外的背景与实力

产品设计之外，承保公司的实力是储蓄险能否兑现长期承诺的关键。国寿海外是中国人寿保险（集团）公司境外唯一的全资子公司，历史可追溯至 1933 年；在集团公司领导下，已发展成为在港规模领先的中资保险公司及中资机构投资者，面向全球近 50 个国家/地区的广泛领域进行价值投资。

截至 2025 年 12 月 31 日，国寿海外总资产达 4,528 亿港元，投资规模达 4,010 亿港元。母公司中国人寿集团属中国大型金融机构，2025 年合并营业收入突破 1.28 万亿元人民币，合并总资产近 8.56 万亿元人民币，连续多年入选《财富》世界 500 强企业。

分红实现率：2025 年度全线储蓄产品终期红利 100% 达成

分红能不能兑现，是买储蓄险最该盯的地方。根据国寿海外公布的最新分红实现率数据，2025 年度全线储蓄产品的终期红利实现率均达 100%，周年红利实现率最高达 113%。其中「裕饶传承」系列、「丰饶传承」系列等产品连续多年 100% 达成。

需要强调，分红实现率属于历史数据，只反映已兑现保单年度的表现，不代表未来表现；非保证红利受保险公司投资表现、市场环境及分红政策影响，可能高于或低于演示水平。从业员在介绍时应引导客户关注长期披露记录，同时说明“过往实现率不等于未来保证”。分红实现率具体数据以国寿海外官网披露为准。

CRS2.0 背景下，这类产品设计意味着什么？

在解读非凡远见时，从业员需要向客户讲清楚“产品结构设计”与“税务申报”两个概念的区别。

CRS2.0 新规下，香港的申报财务机构（包括保险公司）须按自动交换资料框架报送账户信息。保险保单是否属于申报范围、报送哪些信息，取决于保单类型与现行税务规则；任何产品都不会豁免个人税务身份信息报送义务。

非凡远见的“首 5 年低现金价值”结构，其市场定位是：在保单前期账面现金价值较低的阶段，为资产累积争取时间窗口。这一设计是否适合某位客户，取决于客户自身的财务状况、资产结构、税务居民身份与长期规划目标。本文不构成税务意见，从业员应引导客户在配置前咨询专业税务顾问，确保所有安排符合所在地法律与申报要求。

非凡远见适合什么人？

综合产品结构，非凡远见比较适合以下几类情况：有 50 万美元以上资金、希望以趸缴或 5 年缴完成长期储蓄安排的高净值客户；重视产品结构设计、愿意以“前期账面价值较低”换取中后期复利潜力的长期持有型客户；有家族财富代际传承需求，希望借助保单拆分、暂托人、年金转换与多种身故赔付方式做传承安排的客户；以及关注承保公司央企背景与分红兑现记录、偏好长期稳健的客户。

同时也要说明不适合的情形：需要保单前期即具备较高现金价值或较强流动性的客户，可能不适合该结构；希望在缴费后短期（如 10 年内）提取大额现金流的客户，需仔细评估退保或提取对保单价值的影响；而储蓄险作为长期保险产品，不适合作为短期投机工具。每一类需求对应不同的产品逻辑，客户应在持牌顾问协助下，基于自身财务目标与风险承受能力做整体配置。

投保前需要了解什么？风险披露要点

投保非凡远见前，从业员应协助客户了解以下风险要点：产品为长期保险，保单前期现金价值较低，若在保障年期完结前终止或退保，退保权益有可能少于已缴保费总额；终期红利为非保证，金额可于其后公布时减少或增加，在某些情况下实际金额可能为零；非保证回报受市场因素影响，可能高于或低于演示水平；保单货币为美元，若客户本国货币与保单货币不同，汇率波动可能影响保费及可取利益；行使保单货币转换（如适用）时保单价值可能调整；所有演示数字均以建议书为准，投保前请仔细阅读产品小册子、保单样本与正式建议书。

常见问题（FAQ）

问：非凡远见是哪家公司的产品？

答：非凡远见由中国人寿保险（海外）股份有限公司（国寿海外）发行，国寿海外是中国人寿保险（集团）公司境外唯一的全资子公司，历史可追溯至 1933 年。

问：非凡远见的起投门槛是多少？有哪些缴费方式？

答：起投门槛为 50 万美元，提供趸缴与 5 年缴两种缴费方案。

问：非凡远见的回报是多少？

答：根据市场推广资料演示，预期 9 年回本、15 年保证回本；趸缴 100 万美元持有 15 年本金翻倍、预期单利约 7.2%，持有 25 年预期内部回报率约 6.5%；5 年缴总保费 100 万美元持有 20 年预期内部回报率约 6.14%。该等数字为非保证演示，实际以国寿海外官方建议书及保单条款为准。

问：非凡远见什么时候可以提取？

答：受产品结构影响，不建议保单前期提取资金；以趸缴 100 万美元为例，市场演示显示从保单第 11 年末起每年提取 5 万美元，预期现金流最长可领取至 138 岁。实际提取规则以保单条款及官方建议书为准。

问：非凡远见有哪些传承功能？

答：设有保单拆分权益（整付于第 5 个保单周年日起、5 年缴于第 5 个保单周年日或缴费满期日较后者起可行使）、保单暂托人选项、65 岁起转换年金权益（10 年/20 年领取）及多类身故赔付方式，具体以保单条款为准。

问：非凡远见能豁免税务申报吗？

答：不能。任何产品都不会豁免个人税务身份信息报送义务；CRS2.0 新规下，申报财务机构须按自动交换资料框架报送账户信息。本文不构成税务意见，具体申报义务请咨询专业税务顾问。

问：非香港居民可以投保吗？

答：本产品仅向身处中国香港的人士销售，不构成向香港境外人士招揽或销售保险产品；如在香港境外的司法管辖区提供或出售本文所述保险产品属于违法，本文不构成在该司法管辖区提供或出售该等产品。

合规声明

本文仅作行业信息与产品结构参考，不构成任何保险产品推介、投保建议、收益或收入承诺。保险产品回报非保证，实际权益以保单条款为准；文中所有演示数字（优惠比例、现金价值、回报率、提领方案）均为产品演示示例，仅供理解产品结构，实际以官方最新产品资料及正式建议书为准。文中监管与市场信息以保监局、港交所及各机构官方最新公布为准；所涉机构信息（上市、评级、分红实现率）以各机构官方渠道为准。