香港保險經紀公司是做什麼的：保監局最新轉介業務合規指引解析

在香港保險市場中，香港保險經紀公司是做什麼的？與保險代理人不同，持牌保險經紀代表的是保單持有人，其核心價值在於能夠不受限制地接觸多家保險公司，爲客戶提供客觀、公正的比較與建議。然而，這種特權伴隨着額外的監管責任。近期，香港保險業監管局（保監局）發佈監管通訊，特別強調了在涉及內地訪客業務的轉介模式中，經紀公司必須堅守的專業底線。

一、保險經紀的核心職責與額外責任

根據《持牌保險經紀操守守則》，保險經紀在爲客戶安排人壽保險，特別是包含儲蓄和投資成份的保單時，必須履行一系列受規管活動。這包括幫助客戶評估保險需求、從市場衆多產品中識別最合適的保單，並提供客觀的建議。

經紀人的建議不應僅停留在產品表面，還需深入解釋分紅保單中保證利益與非保證利益的區別，以及非保證利益的下行風險。此外，經紀人必須向客戶說明資金流動性被鎖定的時間長短，以及提前退保可能帶來的損失，確保客戶在充分知情的情況下作出決定。

二、轉介業務的三大合規原則

在爭取內地訪客業務的過程中，部分經紀公司通過高額前置佣金誘使無牌轉介人進行違規銷售，嚴重損害了市場專業標準。爲此，保監局於2024年5月發出通函，明確了轉介業務必須符合的三項核心原則：

• 原則1：無牌轉介人不得向客戶提供任何受規管意見，也不得從事任何受規管活動或銷售活動。他們僅能扮演介紹客戶的角色。
• 原則2：經紀公司及其業務代表必須按照監管框架的最低標準，親自向客戶提供所有受規管意見，並完成安排保單所需的所有受規管活動。
• 原則3：若支付轉介費，必須確保轉介人未被誘使從事受規管活動，且經紀公司擁有充足資源爲被轉介客戶提供專業服務。

這些原則旨在防止經紀公司淪爲接收申請的“橡皮圖章”，確保每一筆保單背後都有專業的風險評估和需求分析。

三、警惕前置佣金結構帶來的不當誘因

監管通訊指出，前置佣金結構（即在保單生效首年支付絕大部分佣金）可能產生不當銷售誘因。過高的前置佣金使得經紀公司有能力支付高額轉介費，從而誘使無牌人士通過非法回佣承諾招攬客戶。這不僅分散了客戶對保單適用性的關注，還可能導致保單有效性存疑。

雖然《指引15》已對投資相連壽險計劃的預付佣金比例作出限制，但對於分紅保單等非類別C長期產品，目前尚無同樣細緻的規定。保監局表示，未來可能會考慮統一相關指引，以消除利益錯配，確保持續公平對待客戶。

四、從業人員的實務應對與建議

對於香港保險從業人員而言，理解並遵守上述合規要求至關重要。在與內地訪客或其他跨境客戶溝通時，經紀人應加倍努力，消除客戶因司法管轄區差異產生的誤解。同時，保險公司也需加強對經紀轉介模式的管控，確保合作方的業務流程符合監管要求。

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合規聲明

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