香港保险业监管局最新政策：身故风险保障缺口解析

随着家庭财务结构的复杂化，风险管理工作日益受到重视。在众多风险中，身故风险对家庭经济水平的冲击尤为显著。近期，市场对于香港保险业监管局最新政策及相关监管导向的关注度持续上升，其中保监局发布的保障缺口研究为公众理解自身风险状况提供了重要数据支持。

何谓保障缺口与身故风险

根据香港保险业监管局（下称“保监局”）进行的《2021年香港保障缺口「身故风险」研究》（下称“本研究”），保障缺口是指家属的保障需要（即维持家属生活水平的金额）减去可用资产后的差额。

妥善管理风险是人生规划的重要环节。对一般家庭而言，若主要经济支柱发生不幸，巨大的身故风险保障缺口可能导致家庭财政出现严重问题，无法维持原有的生活水平。每个人的保障缺口受家庭结构、收入水平及人生阶段等因素影响，因此会随时间动态变化。

香港身故风险保障缺口现状

本研究揭示了香港整体保障缺口的严峻性。数据显示，在2019年，香港整体的身故风险保障缺口约为6.9万亿港元。具体到个人层面，每名劳动人口的平均身故风险保障缺口约为190万港元，这一数字相当于平均年薪的5.7倍。

这一数据表明，仅依靠现有资产可能不足以应对突发的身故风险，家庭财务韧性面临挑战。保监局希望通过发布此类研究，提升公众对身故风险保障缺口的认识，并推动社会讨论填补缺口的方法。

人寿保险在填补缺口中的角色

面对庞大的保障需要，不同金融工具发挥着不同作用。与其他主要通过累积财富来提供保障的金融产品不同，人寿保险能够在短时间内迅速而有效地填补保单持有人的保障缺口。

鉴于每个人的保障需要会因应不同的人生阶段（如孩子成长期、初踏社会期、成家立室期等）而改变，保监局建议保单持有人应根据自身的保障需要及财政资源，定期审视自己的保单组合，以确保保障水平与实际需求相匹配。

利用工具进行自我评估

为了帮助公众更清晰地了解自身状况，保监局在其官方网站提供了“保障需要评估”工具。市民可以通过该工具，了解不同人生经历如何影响目前及未来的保险需要，识别哪个阶段可能面对最大的身故风险保障缺口，从而获取个性化的分析结果作为参考。

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