宏利宏挚传承保障计划全拆解：5年缴预期6年回本、567提领与终期红利锁定

“宏挚传承”自 2024 年推出以来，是香港储蓄保险搜索框里的高频词。从业员和客户关注点集中在四件事：回本快不快、提领怎么设计、红利能不能锁、特殊情况下能不能提前动用。本文按产品结构、回本与提领、红利锁定与预支保障、回报口径、公司实力五个部分拆解，帮助身处香港的从业员和有兴趣了解储蓄保险的人士看懂这款产品。

适用范围提示：本文内容仅供目前身处中国香港的人士参考，不向身处中国香港以外的人士招揽或销售保险产品。

宏挚传承是什么？产品基本信息

宏挚传承是一款分红储蓄人寿保险计划，通过保证现金价值与非保证红利累积财富。以下信息整理自宏利官方及持牌中介公开产品资料，具体以宏利官方最新公布为准：

项目	内容
产品名称	宏挚传承保障计划
保险公司	宏利人寿保险（国际）有限公司（香港）
产品类型	分红储蓄人寿保险计划
推出时间	2024 年 4 月（据市场公开资料）
缴费期	整付、3 年、5 年、10 年、15 年
保单货币	美元、港元，第 3 个保单周年日起可转换多币种（据产品公开资料）
红利构成	保证现金价值 + 非保证红利（复归红利/终期红利，以条款为准）
主要功能	567 提领设计、终期红利锁定、身心守护预支保障、保单分拆、保费假期等

回本怎么理解：预期回本与保证回本

据宏利产品公开资料及市场报道，以 5 年缴美元保单为例，预期 6 年回本、保证 18 年回本，属市场上预期回本较快的一档。需要区分两个口径：预期回本按非保证红利实现估算，随投资表现变化；保证回本是合同保证现金价值覆盖已缴保费的时间，不受投资表现影响。不同缴费期、货币与红利实现情况下的回本时间不同，以宏利官方建议书为准。

567 提领设计怎么读

“567 提领”是行业对提领方案的通俗称呼，格式为“缴费期/提领起始年/每年提取比例”：即 5 年缴、第 6 个保单周年日起、每年提取总保费 7%，可持续提取。以某演示方案为例，第 6 年起每年提取总保费 7%，提取部分主要来自保单滚存的红利，保单内现金价值继续累积——“先回本再提领”的设计适合希望尽早获得稳定现金流的人士。提领为演示方案，实际可提取金额取决于现金价值、红利实现情况与当时条款，以宏利官方建议书为准。

终期红利锁定与身心守护预支保障

终期红利锁定：据宏利产品公开资料，第 5 个保单周年日起及其后每个保单周年日，可行使终期红利锁定权益提取现金，锁定时间与金额可自行安排，把非保证部分转为相对确定的账面价值。身心守护预支保障：指定疾病确诊时，可锁定最高 100% 的终期红利作为康复储备，积存生息后提取——把储蓄险与健康应急需求结合，是这款产品的差异化设计之一（保障内容以保单条款为准）。

回报口径与监管提示

宏挚传承的回报由保证现金价值与非保证红利构成。据 2024 年产品推出时的市场公开资料，其演示总内部回报率 10 年约 4.29%、20 年约 6%、长期演示超 7%；保监局自 2025 年 7 月 1 日起对分红演示设上限（港元保单 6%、非港元保单 6.5%），此后演示口径以宏利官方最新建议书为准，切勿脱离建议书单独引用单一数字。

公司实力：两个可核实的点

1.  百年集团：宏利金融有限公司 1887 年成立于加拿大，为全球主要金融服务集团之一，于香港联合交易所上市，股份代号 945；宏利香港扎根香港多年，是香港主要寿险公司之一。

2.  产品线持续更新：据市场公开资料，宏利于 2026 年 1 月推出同系列新成员“宏挚家传承”，面向长期持有与传承需求——新老产品定位不同，具体以宏利官方最新公布为准。

宏挚传承适合哪些需求？投保前需要知道什么

宏挚传承适合希望缴费完成后较早获得现金流、或希望兼顾储蓄与健康应急储备的人士了解：教育金、退休现金流、家庭中长期储蓄。投保前需知：储蓄险属长期规划，早期退保可能损失本金；提领比例与时间依赖红利实现；非保证利益以实际派发为准。投保前请仔细阅读建议书与保单条款，如有疑问咨询持牌保险中介。

FAQ（5 问）

问：宏挚传承预期多久回本？ 

答：据市场公开资料，5 年缴美元保单预期 6 年回本、保证 18 年回本；具体以宏利官方建议书为准。

问：567 提领是什么意思？ 

答：5 年缴、第 6 个保单周年日起、每年提取总保费 7% 的演示方案；实际可提取金额以官方建议书为准。

问：终期红利锁定什么时候可以行使？

 答：据宏利产品公开资料，第 5 个保单周年日起及其后每个保单周年日可行使，锁定时间与金额可自行安排。

问：身心守护预支保障是什么？ 

答：指定疾病确诊时可将最高 100% 终期红利锁定作为康复储备，具体保障范围以保单条款为准。

问：宏挚传承适合什么人？ 

答：适合希望缴费后较快获得现金流、或兼顾储蓄与健康应急储备的人士；投保前应评估持有年期与缴费能力。

资料来源：宏利香港官网（https://www.manulife.com.hk，产品页与分红实现率页）；宏利产品公开资料及市场报道（检索日期 2026-09-07）；香港保险业监管局（https://www.ia.org.hk）。

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